금융 기술의 필수 불가결한 측면은 복리의 힘입니다. 복리는 겹친다는 뜻의 한자 복과 이자를 뜻하는 한자 리를 합친 말이다. 원금과 이자를 합산하여 이자를 붙인다는 뜻입니다. 그리고 그것은 이자가 이자에 이자에 부과된다는 것을 의미합니다. 복리의 반대는 간단합니다. 단리자는 원금에 이자를 한 번만 지급하는 조건입니다. 단리로 받은 이자와 원금을 합한 이자를 다시 받는 구조가 복리라는 것을 알 수 있습니다.
1000만원에 연이율 6%로 5년간 이자를 지급하기로 하면 5년 후에는 1300만원을 받게 된다. 다만, 이자를 사용하지 않고 원금에 이자를 합하면 488,502원을 추가로 받게 됩니다. 별차이 없어보여도 벌써 20개월 추가이자입니다. 이를 10년으로 환산하면 2,193,976원으로 87개월 이자에 해당한다. 이 상태가 20년 동안 지속되면 원래 금액보다 많은 11,102,045원의 추가 이익이 발생합니다. 같은 복리를 받더라도 1년에 한 번 받는 것보다 분기별로 지급하는 것이 좋고, 월별로 지급하는 것이 훨씬 낫다는 점을 똑똑한 사람이라면 바로 알아차렸을 것입니다.
그러나 부채 이자에 복리의 역개념을 적용해 상환을 요구하면 무섭고 끔찍한 수치가 산출된다. 마이너스통장을 개설하고 연이율 10%로 500만원을 빌릴 경우 월이자는 41,1667원에 불과하지만, 이를 내지 않으면 다음달 이자는 83,334원이 아닌 2개월 치인데 374원 오른 83,681원. 원입니다. 41,667원에 대한 이자를 합산했기 때문이다. 여기에서 이 347원을 ‘간신히’로 생각하는 사람과 ‘얼마’ 347원으로 생각하는 사람의 차이가 투자의 차이, 재산의 차이, 인생의 차이를 만든다.
대출금을 2년 동안 갚지 않으면 2년 후 원금과 이자는 605만1525원, 월이자는 50429원이다. 금액의 13.4%까지 인상됩니다. 단돈 347원의 결과입니다.
또 다른 예를 들어보겠습니다. 집을 살 때 3억원을 복리 4%로 30년간 대출을 받으면 갚아야 할 총액은 9억9000만원이다. 이것을 30년에 걸쳐 나누어 매달 갚으면 월 모기지 비용은 276만 원으로 21년 동안 이자를 내야 하고 원금은 다음 달부터만 줄어들기 시작한다. 복리 이자는 너무 무섭습니다.
결국 복리를 자기 편으로 하느냐, 적으로 하느냐에 따라 부의 정도가 달라진다. 복리이자를 내 편으로 만들기 위해 내가 해야 할 일은 복리이자를 이해하는 것입니다. George Washington University의 조사에 따르면 미국인의 1/3만이 복리를 이해하고 있습니다.
알베르트 아인슈타인은 복리는 인간의 가장 위대한 발명품이자 세계 8대 불가사의라고 말했습니다. 그는 Warren Buffett과 마찬가지로 복리 이자의 혜택을 가장 많이 받은 투자자이기도 합니다. 복리 이자의 도움이 없었다면 그는 오늘날의 위치에 있지 않았을 것입니다. 복리는 간단하지만 투자에서 가장 중요한 원칙 중 하나입니다. 투자자가 복리를 이해하지 못한다면 부를 다룰 자격이 없습니다. 복리 이자는 투자 자체보다 더 중요합니다. 복리가 부를 어떻게 변화시키는지 이해하려면 그것에 대해 진지하게 생각하고 잘 지내야 합니다. 워렌 버핏이 34세가 되던 해인 1964년에 보낸 주주 서한을 살펴보자.
“복지라는 주제가 일반적으로 고풍스럽기 때문에 예술에 비유하여 소개하고자 합니다. 1540년 프랑스 국왕과 저는 레오나르도 다빈치의 그림을
오늘날에는 $1,000,000,000,000,000 이상으로 부풀어 올랐을 것입니다. 이는 연간 6%로 1조 달러 이상을 창출하고 있습니다. 이는 현재 미국 국채 발행량의 3,000배 이상입니다.”
어릴 때부터 복리의 개념과 혜택을 정확히 이해한 청년은 50세 이후 미국에서 가장 부유한 사람 중 한 명이 되었고 그의 재산은 91세가 되어도 계속 불어나고 있다. 그는 가장 부자입니다.
우리 삶에 자연스럽게 스며들어 가장 큰 영향을 미친 두 가지는 와인과 복지다. 비누가 발명된 후 개인위생이 향상되고 인간의 수명이 비약적으로 늘어났고, 복지가 발명된 후 무수한 부의 이전이 이루어졌기 때문이다.
복리의 중요성을 이해했다면 이제 막 부자가 되기 위한 가장 기본적인 준비를 마친 것입니다. 축하해요.